[재무상담사례] 목돈 굴리기 고민, 5000만원 재테크 방법(ft.주식/ETF투자, 채권투자)

금융상담 사례 거금 5000만원 굴리기 힘쓰는 담화 TV안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다.오늘은 재무 상담 사례로 자주 듣는 목돈 굴리기 고민에 대한 이야기입니다.청년희망적금 만기금액, 예금 만기금액 등 목돈이 생겼을 때 재테크 방법에 대한 고민은 더 깊어집니다. 왜냐하면 돈의 크기가 크다는 것은 그만큼 변동성에 노출됐을 때 결과값의 변동도 크다는 것을 의미하기 때문입니다.alexandermils, 출처 Unsplash컨설팅 방향 0순위는 자금의 성격과 의뢰인의 성향돈 굴리는 고민을 이야기할 때 방법론을 먼저 듣는 경우가 대다수입니다.어떤 주식을 사면 좋을까?ETF투자가 좋다던데?최근 채권도 좋은 것 같은데?포커스가 “수익”과 “툴”에 맞추어 리스크 관리는 자연스럽게 뒤로 밀립니다.수익에 초점을 맞추면 결국 툴의 선택은 주식형 자산 중심이 되지 않을 수 없습니다.수익을 높이기 위해서 예금으로 큰돈을 돌리는 것도 말이 안 되잖아요?꼭 명심하세요.수익성이 높다는 의미는 반대로 유동성이 부족하고 원금 손실 위험이 크다는 것을 의미합니다.이 세상에 수익성이 높으며 유동성이 풍부하고 원금 손실 위험성이 낮은 재테크 방법은 없습니다.그래서 수익률은 높은 위험은 낮다는 말에 현혹되어 사기에 당하지 않도록 중심을 잡아 주세요.어쨌든 돈을 돌리는 것을 고민할 때 가장 먼저 검토해야 하는 것은 의뢰인이 보유한 자금(돈)의 성격을 파악하는 것이 우선입니다.언제 쓸 돈인가?무엇 때문에 쓰는 돈인가?이를 먼저 파악해야 합니다.또 현재의 의뢰인의 재정 상태 파악도 필요합니다.주택 구입이 완료했니?애기는 있는가?계획은 있는가?등등. 뿐만 아니라 의뢰인의 성향 파악도 필수죠.주식 투자(간접 투자를 포함)의 경험은 있는지, 원금 손실에 대해서 견딜 수 있는 수준은 어느 정도인지 등 적절한 자산 배분 때문에 파악해야 할 정보는 생각보다 많은 디테일이 아니면 안 됩니다.그래서”뭐가 최근 좋다고 들었는데” 그렇다면 접근하는 재테크 전략은 자신의 자산을 갉아먹는 위험한 방식이기 때문에 유행을 쫓는 방법이 아니라 투자의 본질에 대해서 깊이 생각하고 보세요.오스틴 디텔, 출처 앤 스플래시큰돈 굴리기 재테크 도구는?ETF 하나로 모든 투자가 가능한 세상입니다.정말 좋은 세상이죠.ETF 투자의 장점은 주식투자부터 채권, 환, 원자재, 심지어 부동산 투자까지 가능하다는 것입니다. 뿐만 아니라 돈 1만원으로 대부분의 ETF 투자가 가능하기 때문에 진입장벽이 매우 낮다는 것도 큰 장점입니다. ETF의 유일한 단점은 결국 스스로 종목을 선택해 비중을 정해야 한다는 어려움에 처할 수 있다는 정도밖에 없습니다.그래서 목돈 굴리기 재테크가 고민이라면 ETF만으로도 충분히 다양한 자산배분이 가능하기 때문에 복잡하게 주식, ELS, 채권 투자를 고민할 필요가 없습니다. 다만 어떤 ETF로 자산배분을 완성시킬지만 생각하면 됩니다.(물론 이것이 좀 어렵습니다)수학, 출처 앤 스플래시의뢰인의 자금성격은 주택구입+노후자금제가 큰돈을 돌리는 것이 고민인 의뢰인분들을 만났을 때 가장 먼저 확인하는 것은 돈의 성격입니다.5년 이내에 인출이 필요한 자금인지 여부가 매우 중요하기 때문입니다. 원칙적으로 5년 이내에 인출 가능성이 있으면 위험자산(주식형자산) 비중을 최대 20%를 넘지 않도록 세팅하는 편이며, 3년 이내에 인출 가능성이 있으면 투자자산을 권장하지 않습니다. 어쨌든 이번 의뢰인이 만든 5000만원이라는 거금은 내 집 마련과 노후 자금을 위해 꼬박꼬박 돈을 모으는 과정에서 만들어진 자금이었고, 앞으로도 두 가지 재무 목표를 위해 계속 굴려야 할 돈이었습니다. 목적에 맞게 돈을 나눠서 굴려야 해요.주택구입자금과 노후자금의 성격은 비슷해 보이지만 많이 다릅니다.주택 구입은 장기 목표이긴 하지만 부채를 활용할 경우 구입 시기가 앞당겨지게 되고 전세자금 등으로도 활용 가능한 돈이기 때문에 유동성을 최우선으로 고려해 재테크를 해야 하는 자금의 성격을 가지고 있습니다.반면 노후자금은 최소 20년 이상 남은 목표이기 때문에 수익성에 초점을 맞춰 재테크를 해야 합니다.towfiqu999999, 출처 Unsplash큰돈 굴리는 5000만원 자산배분재무목표자산배분 1_비중자산배분 2_재테크방법 주택마련 4,000만원 안전자산 90%/투자자산 10% 노후자금 1,000만원 투자자산 100%일차적인 자산 배분은 총량을 나누는 것입니다.재무 목표별로 필요한 자금 규모를 고려해 비중을 나누는 작업이 필요합니다.2차 자산배분은 구체적인 재테크 방법을 어떤 방법과 비중으로 운용해 나갈지에 대한 배분입니다. 예를 들어 채권 ETF와 나스닥 ETF를 어떻게 나눌지에 대한 고민입니다.출처,참치살몬길게 보고 절세 전략도 준비해야 합니다.시간이 지날수록 각종 소득세에 대한 부담을 키울 수밖에 없습니다. 인구는 줄어들고 복지는 유지해야 하기 때문에 결국 세율을 올리는 것 외에는 방법이 없네요.그렇기 때문에 금융소득에 대한 절세 전략도 반드시 지금부터 준비해야 합니다.비과세 적용이 가능한 재테크 도구를 최대한 활용해야 하고, 비과세가 안 되면 분리과세로도 가능한 재테크 도구를 최대한 활용해 세금 부담을 낮추고, 궁극적으로는 금융소득종합과세 대상자에 포함되지 않도록 미리 절세봉투를 만들어 놓아야 합니다.오늘은 목돈을 돌리는 것이 고민이라면 의뢰자의 상담 사례 이야기와 다양한 재테크 방법에 대한 팁을 공유해봤습니다. 단순히 주식, ETF 종목을 찾으려는 노력보다는 다양한 변수를 고려한 자산관리를 하세요.다양한 재테크 방법이 궁금하다면요?재무 상담을 통해 재무 고민을 하고 싶다면?아래로 문의해주세요!자산관리사 백승호 인플루언서 팬이 되시면 더 많은 재테크 정보를 보실수 있습니다^^블로그에서 말씀드리지 못한 재테크 정보가 있는 곳!온라인 소통 및 상담은 네이버 카페로 방문해주세요!블로그에서 말씀드리지 못한 재테크 정보가 있는 곳!온라인 소통 및 상담은 네이버 카페로 방문해주세요!